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雇主责任险法律纠纷的实务探讨

  2018年1月19日,某甲公司雇员王某驾驶电动车上班途中与沈某驾驶的重型货车发生碰撞,造成王某死亡,两车不同程度受损的交通事故,后交警◆▼大队出具交通事故认定书,认定王某承担事故主要责任,沈某承担次要责任。经查明,甲公司在2017年11月向保险公司投保雇主责任险,事发保险期间。事故发生后,王某继承人王秀某、于某以该公司、保险公司为被告提起诉讼,要求保险公司支付保险赔偿金25万,各方由此发生诉争。

  本案经一审法院审理后认定:甲公司向保险公司投保雇主责任险,双方的保险合同关系合法有效,保险期间甲公司雇员王某上班途中因交通事故受伤死亡。甲公司与保险公司的上下班途中条款约定:在直接去工作地点◆●△▼●的途中受伤或死亡视为在受雇过程中发生。王某的死亡属于保险事故,符合保险合同附加险上下班途中条款约定的保险人应理赔情形。保险公司应给付保险金25万元,鉴于被保险人已经死亡,保险金作为被保险人的遗产,由保险公司给付原告。保险公司对该判决◇…=▲不服,提起上诉。

  保险公司认为:雇主责任险是责任保险,以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的,本质上是财产保险,遵循损失补偿原则。雇主只有对雇员履行了赔偿义务后,保险人才对雇主赔偿,一审法院对雇主责任险的概念理解有误。甲公司与保险公司签订的《雇主责任险》已明确◁☆●•○△约定:雇员工作期间遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤残、死亡,符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、十五条规定可以认定工伤的,应由被保险人承担的经济赔偿责任。王某在事故中被认定为承担主要责任,不符合属于可以认定工伤的情形,则保险人无需承担保险赔偿责任。

  责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡,根据法律或合同的●规定,应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。

  雇主责任险作为常见的责任保险,是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死▽•●◆亡,被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。根据上述释义可以明确知悉,雇主责任险的被保险人是雇主,其保险标的是雇主▪•★的赔偿责任。

  关于雇员能否将雇主及保险公司一并作为被告提起诉讼的问题,根据《保险法》第六十五条的规定:责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部◇•■★▼分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得★-●=•▽向被保险人赔偿保险金。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释四》第十四条的规定,具有下列情形之一的,被保险人可以依据保险法第65条第2款的规定,请求保险人直接向第三•●者赔偿保险金; (一)被保险人对第三者所负的赔偿责任经人民法院生效裁判、仲裁裁决确认;(二)被保险人对第三者所负的赔偿责任经被保险人与第▲=○▼三人协商一致;(三)被保险人对第三者应付的赔偿责任能够确定的其他情形。前款规定的•☆■▲情形下,保险人主张按照保险合同确定保险赔偿责任的,人民法院应予支持。根据上述约定,被保险人负有赔偿责任的第三者,直接请求保险人支付保险赔偿金,必须满足:(1)被保险人对第三者应付的赔偿责任能够明确具体的确定;(2)被保险人怠于向保险人请求赔偿;(3)第三者直接向保险人请求赔偿具有法律规定或合同约定的。

  在本案中,涉案雇主责任险并无法律规定雇员可以直接向保险公司主张赔偿,甲公司与保险公司未对此进行相应的约定,甲公司与原告也未就赔偿责任达成一致。在此情形下,原告无权依据甲公司投保的雇主责任险诉请法院判决保险公司直接向其支付保险赔偿金。

  最终二审法院认定:原告可以在取得明确甲公司应对其承担赔偿责任的生效法律文书或与甲公司协商确定赔偿责任后,再行主张雇主责任险项下的保险金。在尚未明确甲公司赔偿责任的情形下,原告不具备诉讼主体资格,应予▪▲□◁驳回。

  在本案情形下,之所以会出现★▽…◇两种不同的判决,关键还是对雇主责任险的理解存在偏差,由于雇主责任险还属于一种比较新兴的险种,有人往往将雇主责任险和团体意外险混为一谈,为了让读者更清楚的了解两者的区别,本文在此略作区分如下。

  团体意外险是给予雇员在遭受意外之后一份保障,不论意外发生的时间是否在上班期间,雇员都能得到保障,与雇员自身所购买的意外险相类似。一般情况▲●…△下,雇主责任险保障的前提是在上班时间或者工作地点所发生的意外,公司会给予一定的经济赔偿,并且雇主意外险是包含了职业病、猝死、诉讼费用等等的责任。

  如果不幸发生意外,要进行理赔获得经济赔偿时,雇主责任险是先将理赔款付给雇主,通过雇主给雇员。而团体意外险则是直接将理赔款赔付给雇员。

  雇主意外险最大作用便是缓和雇主与雇员之间的纠纷,主要保障的是雇主的利益,比较注重风险的嫁接。而团体意外险是为了给员工以及员工的家属一份保障,注重的是对员工的保障和福利。

  毕业于。业务专长:建筑工程、房地产、民商经济合同、人身损害、劳动争议法律风险防范等。担任过十多家企业的常年法律顾问。致力于理论与实际的最大的结合。以诚信、专业、敬业的理念从事法律服务工作。法学功底扎实,有丰富法律实务经验。在提供法律服务期间,协助多家公司进行重大项目谈判、处理诸多大▷•●型专项法律服务、规范商品房买卖合同文本、处理大量的法律纠纷及诉讼仲裁案件,最大限度地维护了当事人的合法权益。

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